Konec levných fixací: co dělat, když refixujete hypotéku

Řadě pronajímatelů teď končí výhodné fixace hypoték sjednané v době nízkých sazeb. Nová sazba bývá výrazně vyšší, a tím roste i měsíční splátka. Dobrá zpráva je, že refixace se dá zvládnout chytře – když se na ni včas připravíte a nespoléhnete na první nabídku banky.

Co je refixace a proč na ní záleží

Na konci fixačního období banka nabídne novou úrokovou sazbu na další období. Rozdíl oproti původní sazbě může splátku zvednout o tisíce korun měsíčně, což u pronájmu přímo ovlivňuje čistý výnos i cash flow. Právě proto se vyplatí refixaci aktivně řešit, ne ji jen pasivně odkývat.

Připravte se s předstihem

• Nečekejte na poslední chvíli. Nabídku od banky řešte několik měsíců před koncem fixace, ať máte čas srovnávat.
• Spočítejte si novou splátku pro různé sazby v hypoteční kalkulačce, ať víte, s čím počítat.
• Ověřte dopad na cash flow – porovnejte novou splátku s nájmem. Pomůže i kalkulačka výnosnosti pronájmu.

Refixace, nebo refinancování?

Nemusíte zůstat u své banky. Refinancování (přenos hypotéky jinam) může přinést lepší sazbu i podmínky. Srovnejte nabídku stávající banky s konkurencí; už samotná existence konkurenční nabídky často zlepší podmínky u vaší banky. Zohledněte i případné poplatky spojené s přenosem.

Nezapomeňte na daňovou stránku

Vyšší úroky mají i jednu „výhodu": zaplacené úroky z hypotéky jsou daňově uznatelný náklad u pronájmu. Při vyšších úrocích se proto častěji vyplatí uplatnit skutečné náklady místo paušálu – rozebíráme to v článku Daň z pronájmu: paušál vs. skutečné náklady.

Když splátka převýší nájem

Pokud nová splátka nájem převýší, máte několik možností: upravit nájem podle inflační doložky, prodloužit dobu splácení (nižší splátka, ale více na úrocích), nebo mimořádně umořit část jistiny. U dávno drženého bytu s vysokou hodnotou lze zvážit i uvolnění kapitálu a jeho reinvestici do dalšího investičního bytu.

Jak pomáhá RentControl

V modulu Hypotéky zadáte i více úrokových sazeb podle fixací, takže splátkový kalendář, zaplacené úroky i zůstatek úvěru sedí i po refixaci. Hned tak vidíte, jak nová sazba dopadá na vaše hospodaření.

Shrnutí

Refixaci řešte s předstihem, spočítejte si novou splátku, srovnejte nabídky (i konkurenční) a promyslete daňové dopady. Aktivní přístup vám může ušetřit tisíce měsíčně a udržet pronájem v zisku.