Odhad nemovitosti pro banku: jak probíhá

Když financujete byt hypotékou, banka si nechá zpracovat odhad nemovitosti. Není to formalita – z odhadní (zástavní) hodnoty se počítá, kolik vám banka půjčí. Jak to funguje a co to pro vás znamená?

Proč banka odhad potřebuje

Nemovitost slouží bance jako zástava. Banka proto musí znát její hodnotu, aby věděla, kolik může bezpečně půjčit. Z odhadní hodnoty se počítá LTV (poměr úvěru k hodnotě) – viz LTV, DTI a DSTI.

Jak odhad probíhá

• Odhad zpracuje odhadce (banky nebo smluvní), případně u některých bytů proběhne online/zjednodušený odhad podle cenových map.
• Posuzuje se lokalita, velikost, stav, patro, vybavení a srovnatelné realizované prodeje.
• Výsledkem je odhadní (zástavní) hodnota, se kterou banka pracuje.

Odhadní vs. kupní cena

Odhadní hodnota nemusí být stejná jako kupní cena. Banka počítá LTV z té nižší z obou. Pokud koupíte dráž, než je odhad, musíte rozdíl dofinancovat z vlastního.

Příklad

Kupujete byt za 5 000 000 Kč, odhad ale vyjde na 4 700 000 Kč. Při LTV 80 % banka půjčí 80 % ze 4,7 mil. = 3 760 000 Kč. Zbytek do kupní ceny (1 240 000 Kč) musíte pokrýt vlastními zdroji – víc, než jste čekali. Proto se vyplatí odhad předvídat (viz Kolik vlastních peněz).

Co odhad ovlivní

• Stav a rekonstrukce bytu i domu.
• Lokalita a její vývoj.
• Aktuální situace na trhu.

Orientační tržní cenu si můžete zjistit i předem přes odhad tržní ceny; potřebný úvěr a splátku namodelujete v hypoteční kalkulačce.

Shrnutí

Banka vyžaduje odhad, aby určila zástavní hodnotu a z ní LTV. Odhadní cena může být nižší než kupní – pak potřebujete víc vlastních zdrojů. Počítejte s tím dopředu a ověřte si tržní cenu i před koupí. Rozdíly u financování investičního bytu rozebírá Hypotéka na investiční byt.